Dokud byl u nás růst cen nízký, stabilní a předvídatelný, inflační doložky v úvěrových smlouvách nikdo neřešil. To ale neznamená, že zmizely ze světa – i dnes bývají součástí platných smluv. A jak se inflace letos utrhla ze řetězu, začíná se o nich zase mluvit. Přečtěte si víc, ať vás někde nepřekvapí.
V srpnu 2022 sice inflace meziročně konečně mírně poklesla, nicméně v říjnu opět vyskočila na rekordních 18 %. Výrazně zdražila doprava, mouka a pečivo, cukr, energie nebo třeba pevná paliva. Nájmy, půjčky a další služby nejsou výjimkou.
Právě u půjček, u kterých se smlouvy s předem danými podmínkami uzavírají na léta dopředu, představuje inflace pro banky nepříjemný problém. Zatímco ceny všeho kolem letí nahoru, u platných úvěrových smluv je ticho po pěšině. Nic jiného poskytovatelům ani nezbývá, zdálo by se. Jenže zdání klame – některé smlouvy jsou ošetřené inflačními doložkami.
Co je přesně inflační doložka
Velmi zjednodušeně řečeno: Inflační doložka je odstavec ve smlouvě, který umožňuje poskytovateli půjčky zvýšit úroky, pokud se výrazně změní podmínky na finančním trhu. Tou výraznou změnou se myslí zejména vysoká inflace. Pokud tedy máte třeba půjčku na cokoliv, jejíž součástí je i inflační doložka, má banka (případně nebankovní společnost) právo přizpůsobit inflaci vaše splátky. Může a nemusí – jestli doložku využije, nebo ne, je na jejím uvážení.
V českých spotřebitelských úvěrech se inflační doložka vyskytuje jen zřídka, ale tu a tam přece jen vyskytuje. Nicméně sluší se říct, že v roce 2022 zatím žádná z nich možnosti zdražit půjčky tímto nástrojem nevyužila.
Víte, že… O něco častější je inflační doložka v nájemních smlouvách, kdy vám nájemné bytu každoročně stoupá o inflaci stanovenou Českým statistickým úřadem. Majitel bytu nicméně k inflační doložce může sáhnout jen za podmínek, které velmi přesně (i s ohledem na práva nájemníků) stanovuje zákon.
Banky mohou zdražovat i bez inflační doložky
U kreditních karet, kontokorentů nebo revolvingových úvěrů mohou poskytovatelé měnit úrokovou sazbu inflace, neinflace. Stačí, aby vás o změně včas informovali – standardně 2 měsíce před začátkem platnosti nové sazby. Pokud nesouhlasíte, máte právo smlouvu vypovědět. To ovšem také znamená splatit předčasně celou půjčku. Nicméně solidní poskytovatelé by k takovému kroku neměli v krátkém časovém úseku přistupovat příliš často.
Náklady na vaši spotřebitelskou půjčku pak mohou zahýbat taky změny v sazebníku poplatků. Pravidelně se zvyšují například sankce za upomínky a pokuty za to, že nesplácíte včas. Můžete třeba taky nově platit za něco, co jste až dosud měli zdarma (například papírové výpisy). I tady ale samozřejmě platí, že změny máte právo odmítnout a od smlouvy odstoupit.
Speciálním případem jsou pak hypotéky, které mají lidé běžně „na krku“ celý produktivní věk. U nich se úroková sazba fixuje vždy jen na několik let dopředu (nejčastěji na 5, nebo 7 let). Po uplynutí této doby pak přichází refixace, přičemž nabídka nových podmínek odpovídá aktuálnímu trhu. Pokud refixujete v dnešní době, splátky vám mohou poskočit nahoru velmi výrazně.
