Odborník radí na téma: Povinné ručení automobilů

... ze série Podnikatelské minimum

Poradna o povinném ručení

Tereza Churavá je odpovědnou osobou za pojišťovací činnost a jednatelkou společnosti PFP s.r.o. Společnost PFP s.r.o. se specializuje na sjednávání pojištění vozidel s registrací u ČNB jako pojišťovací agent (číslo 014065PA). Společnost poskytuje informace o povinném ručení i havarijním pojištění, je možné zde provést uzavření, změnu i zánik smlouvy. Prostřednictvím jejich internetových stránek můžete také získat informace o povinném ručení či sjednat on-line povinné ručení s některou z devíti pojišťoven působících na českém trhu.

Je povinné ručení opravdu povinné pro všechny? Existují nějaké výjimky?

Povinné ručení musí mít každé vozidlo, kterému byla přidělena registrační značka anebo technický průkaz nebo je používáno na veřejných komunikacích. 

Více o povinnosti užavřít pojistnou smlouvu se dočtete v článku Kdo je povinnen uzavřít pojistnou smlouvu.

Existuje nějaká lhůta, do kdy musím povinné ručení u automobilu sjednat?

Lhůta činí 14 dnů. Pokud zákonné pojištění vozidla zaniklo a nebyla-li ve lhůtě 14 dnů ode dne tohoto zániku pojištění uzavřena nová pojistná smlouva týkající se téhož tuzemského vozidla, na základě které vznikla nejpozději uplynutím této lhůty povinnost pojistníka platit pojistné a povinnost pojistitele poskytnout pojistné plnění pro případ pojistné události, je vlastník tohoto vozidla povinen nejpozději ve stejné lhůtě odevzdat státní poznávací značku a osvědčení o registraci nebo osvědčení o technickém průkazu tohoto vozidla příslušnému orgánu evidence. Nelze-li splnit povinnost odevzdat státní poznávací značku a osvědčení o registraci vozidla příslušnému orgánu evidence, je vlastník vozidla povinen takovou skutečnost bez zbytečného odkladu oznámit příslušnému orgánu evidence. Povinnost odevzdat státní poznávací značku a osvědčení o registraci vozidla příslušnému orgánu evidence je splněna i tehdy, pokud tak učinil provozovatel vozidla zapsaný v registru vozidel.

Co když povinné ručení neuzavřu, jaké jsou sankce?

Dalším výrazným postihem pro neplatiče pojistného je zavedení příspěvku za dobu, po kterou bylo vozidlo provozováno v rozporu se zákonem. Jedná se o tzv. sankční pojistné.

Příspěvek bude stanoven podle počtu dnů, během nichž bylo vozidlo provozováno bez povinného ručení. Sazbu příspěvku stanovuje zákon podle kategorie vozidla od 20,- Kč do 300,- Kč za den.

V případě pojistné události bude ještě po nepojištěném škůdci vymáhána Českou kanceláři pojistitelů částka, kterou vyplatí poškozenému z garančního fondu ČKP.

Je rozdíl v povinném ručení pro firemní vůz nebo pro osobní užívání?

Je-li vozidlo používáno pro běžný provoz, tak zásadní rozdíl v ceně povinného ručení není, je-li však vozidlo používáno jako taxi nebo na půjčování apod., tak je stanovená cena povinného ručení zvýšena o 50 – 100%.

Za jaké druhy vozidel musím platit povinné ručení?

Povinné ručení musí mít každé vozidlo, kterému byla přidělena registrační značka anebo technický průkaz nebo je používáno na veřejných komunikacích, ať už je to osobní automobil, přívěsný vozík, moped, motocykl, tříkolka nebo čtyřkolka, samozřejmě i autobus, nákladní automobil, tahač, různé speciální automobily, pracovní stroje atd.

Je rozdíl v ceně povinného ručení u různých automobilů? Z čeho se cena určuje?

Hlavním kritériem pro stanovení ceny povinného ručení u všech pojišťoven je druh vozidla (osobní vozidlo, nákladní vozidlo apod.), objem motoru a  určení, k jakému účelu je vozidlo používáno (běžný provoz, taxislužba apod.).

Další informace o kritériích pro stanovení ceny povinného ručení se dozvíte v článku Jak vybrat povinné ručení.

Je povinné ručení uznatelný náklad do účetnictví?

Ano, pokud je vozidlo vloženo do majetku firmy.

Co vše v sobě povinné ručení obsahuje? Co vše je pak z něj hrazeno?

Tak předně je třeba si uvědomit, že se jedná o pojištění, které se sjednává pro případ škody, kterou pojištěný způsobí provozem vozidla jiné osobě na zdraví, životě, majetku, nebo která má formu ušlého zisku. Z tohoto pojištění má tedy pojištěný nárok, aby za něho pojišťovna nahradila poškozeným uplatněné a prokázané nároky na náhradu škod, které pojištěný poškozenému způsobil. Pojišťovna poškozenému hradí kromě škody také účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování nároků na náhradu výše uvedených škod.

Výše náhrady škody je omezena maximální výší limitu pojistného plnění podle pojistné smlouvy. Zákonem jsou však pro pojišťovny stanoveny minimálními limity. Při škodě na zdraví a životě je minimální limit pojistného plnění 35 mil. Kč na každého zraněného nebo usmrceného včetně náhrady nákladů vynaložených na péči hrazenou z veřejného zdravotního pojištění a regresního nároku. Při věcné škodě je to 35 mil. Kč bez ohledu na počet poškozených. Převyšuje-li součet nároků uplatněných více poškozenými limit pojistného plnění uvedený v pojistné smlouvě, pojistné plnění se každému z nich snižuje v poměru tohoto limitu k součtu nároků všech poškozených.

Pojišťovny však nabízejí možnost sjednat s mírným navýšením ceny povinné ručení s vyššími limity, až do 100 mil. Kč.

Je také třeba připomenout, že jsou případy, kdy má pojišťovna proti pojištěnému právo na náhradu toho, co za něho plnila, jestliže prokáže, že pojištěný např.

• způsobil škodu úmyslně,
• způsobil škodu vozidlem, jehož technická způsobilost k provozu vozidla nebyla schválena,
• způsobil škodu provozem vozidla, které použil neoprávněně,
• bezdůvodně odmítl jako řidič vozidla podrobit se na výzvu příslušníka Policie České republiky zkoušce na přítomnost alkoholu, omamné nebo psychotropní látky nebo léku označeného zákazem řídit motorové vozidlo,
• nenahlásil pojišťovně škodní událost, při které došlo k usmrcení nebo zranění osoby nebo k hmotné škodě převyšující zřejmě na některém ze zúčastněných vozidel včetně přepravovaných věcí nebo na jiných věcech částku 50 tis. Kč atd. – vše je přesně definováno zákonem 168/1999 Sb. v §10.

Platí povinné ručení jen v České republice nebo i v zahraničí?

Platnost zákonného pojištění vozidel je stanovena pro území všech členských států Evropského hospodářského prostoru a pro území všech dalších států uvedených v seznamu států v prováděcí vyhlášce Ministerstva financí. Zelená karta obsahuje na první straně rozeznávací značky států, které jsou členy Rady kanceláří. Podmínkou platnosti zelené karty v té které zemi pak je, aby její rozeznávací značka nebyla v této rubrice přeškrtnuta.

Zelená karta tedy umožní prokázat, že řidič příslušného vozidla má v pořádku pojištění odpovědnosti a umožní vstup a provoz vozidla na území cizího státu bez nutnosti uhradit finanční částky jinak požadované tamními orgány za tzv. hraniční pojištění.

Často se setkáváme také s pojmem asistenční služba, co přesně představuje?

Asistenční služba je poskytnutí pomoci při nehodě nebo poruše vozidla. Rozsah asistenčních služeb k povinnému ručení se u jednotlivých pojišťoven liší. Ne všechny úkony jsou úplně zdarma a existuje řada časových i cenových limitů.

V každém případě je v rámci povinného ručení proplacen příjezd asistenční služby na místo nehody. Pokud není možná oprava na místě, je zajištěn odtah nebo dočasná úschova na placeném parkovišti. Za různých podmínek pojišťovna proplatí neplánované ubytování v hotelu (např. pokud trvá oprava déle než 8 hodin, vozidlo se nepodařilo zprovoznit apod.) nebo náklady na další cestu do vytyčeného cíle či zpět do místa bydliště. Některé asistenční služby obsahují i finanční zálohu ve formě půjčky na neočekávané výdaje. Právní pomoc je již poskytována v omezenějším rozsahu.

Pokud by se asistenční služby přibalené k povinnému ručení zdály nedostatečné, může se sjednat u většiny pojišťoven kvalitnější asistence, bude však třeba si připlatit. Pojišťovny spolupracují buď s některou ze světových renomovaných společností nebo mají asistenční službu vlastní.

Pokud mám nehodu, jak se má pojišťovna o ní dozví? Mám nějaké povinnosti?

V případě dopravní nehody je nutné především zachovat klid a rozvahu. Je nutné dodržovat určitá pravidla a doporučení, vědět kdy nahlásit nehodu na policii a samozřejmě nahlásit škodu na pojišťovnu.

Z kolika pojišťoven mohu vybírat? Je velký rozdíl mezi nabídkami jednotlivých pojišťoven působícími na českém trhu?

Česká kancelář pojistitelů má v současné době 14 členů - pojistitelů s oprávněním provozovat povinné ručení, ne všichni však tuto činnost do této doby zahájily.

Mohu kdykoliv pojišťovnu změnit?

Abych mohl uzavřít nové povinné ručení (změnit pojišťovnu), musím mít ukončené pojištění u současné pojišťovny.

Při každém zániku či zrušení pojištění jste povinni odevzdat pojišťovně doklad o pojištění (pokud byl vystaven) a zelenou kartu. Bez jejich vrácení vám pojišťovna nevydá Potvrzení o předchozím pojištění, které je nutné pro uplatnění bonusu při uzavírání nového pojištění.

Nabízíte také sjednání pojištění on-line. Má to nějaké výhody oproti běžnému podpisu smlouvy v pojišťovně?

Výhody online sjednání se dají shrnout do několika bodů

• rychlé porovnání povinného ručení jednotlivých pojišťoven v kalkulátoru,
• jednoduché uzavření pojistné smlouvy s využitím různých online slev, akčních slev, se započtením bonusů za předchozí bezeškodní průběh pojištění,
• úspora času – porovnání i sjednání z pohodlí domova nebo ze zaměstnání,
• zaslání smluv k podpisu mailem nebo poštou,
• zaslání zelené karty mailem tentýž den, originál karty klient obdrží druhý den.

Samozřejmostí je také servis našim klientům

• telefonní kontakt,
• pomůžeme vybrat pojišťovnu, která bude vyhovovat požadavkům klienta,
• zodpovíme veškeré dotazy týkající se všech pojišťoven,
• zajistíme výpověď pojistné smlouvy, změny v pojistných smlouvách u jakékoliv pojišťovny.

Tento způsob uzavření pojistné smlouvy vám šetří čas i peníze, z pohodlí svého domova či kanceláře se vlastně pojistíte u klasických kamenných pojišťoven, u kterých je dostatečně zajištěna likvidace škod a přitom nemusíte nikam chodit. Zároveň se můžete kdykoli (telefonicky či mailem) obrátit na naše specialisty, kteří vám rádi pomohou nejenom s vyplněním online formuláře, ale i s případnými změnami (SPZ, změna adresy apod.) či výpovědí pojistné smlouvy.